經(jīng)濟(jì)分析師董希淼：央媽要生二胎“網(wǎng)聯(lián)”，整站優(yōu)化分享資訊支付寶微信支付是哭還是笑。

央媽也要生二胎啦！據(jù)報(bào)道，近日中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭支付寶、財(cái)付通等45家機(jī)構(gòu)，簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，共同發(fā)起成立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（“網(wǎng)聯(lián)”）。

問(wèn)題來(lái)了，這個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”是干嘛的？央媽說(shuō)了，“網(wǎng)聯(lián)”是我國(guó)一家為第三方支付機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)的清算機(jī)構(gòu)。以后，無(wú)論你是使用支付寶來(lái)買買買，或者通過(guò)微信發(fā)紅包，背后的資金往來(lái)都要通過(guò)這個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”了。

專門為第三方支付成立一家清算機(jī)構(gòu)，在我國(guó)是破天荒第一次，在全世界也是獨(dú)一無(wú)二的。央媽手底下不是有個(gè)親兒子中國(guó)銀聯(lián)嗎？把第三方支付資金清算這些事，統(tǒng)統(tǒng)交給銀聯(lián)不就是了嗎？央媽這是要鬧哪樣？

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是的，2002年中國(guó)銀聯(lián)橫空出世，今年已經(jīng)15歲。剛剛出生的時(shí)候，銀聯(lián)還是個(gè)單純的孩子，成立的主要目的是為了實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用。同時(shí)，作為央媽特許的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)還扮演著推進(jìn)構(gòu)建跨行交易和支付體系的半官方任務(wù)。但隨著第三方支付的興起，支付機(jī)構(gòu)這幫熊孩子翅膀硬了，越來(lái)越不聽(tīng)話，與銀聯(lián)的矛盾越來(lái)越大，雙方明里暗里交戰(zhàn)了N個(gè)回合（此處省略8000字）。

然而，這幫熊孩子也不是吃素的。他們找到了銀行，以客戶備付金作為誘餌，在銀行開(kāi)設(shè)了很多賬戶，直連銀行賬戶進(jìn)行跨行資金清算。在銀行直連模式下，部分支付機(jī)構(gòu)特別是大型支付機(jī)構(gòu)，將本應(yīng)該通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接清算的資金，借助銀行賬戶進(jìn)行清算。銀聯(lián)貴為央媽親兒子，盡管很生氣，但是也很無(wú)奈。

如果只是銀聯(lián)生生氣，那倒不是事兒。關(guān)鍵的問(wèn)題在于，支付機(jī)構(gòu)這幫熊孩子的任性所為，看似是與銀聯(lián)的利益之爭(zhēng)，其實(shí)后果很嚴(yán)重：

第一，在直連模式中，支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為“第二個(gè)銀聯(lián)”，這在任何一個(gè)國(guó)家都是不被允許的。而且，違規(guī)繞過(guò)銀聯(lián)清算的海量交易數(shù)據(jù)，無(wú)法為監(jiān)管部門全面掌握，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

第二，部分支付機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)跨行清算開(kāi)設(shè)大量的備付金賬戶，給備付金日常監(jiān)管帶來(lái)多重風(fēng)險(xiǎn)。備付金本身有被挪用和占用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)提供了通道。

第三，為與銀行建立“直連”， 對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展不利。每家支付機(jī)構(gòu)都需要與各家銀行一對(duì)一地洽談、開(kāi)發(fā)等，不但耗時(shí)費(fèi)力，效率底下，還存在標(biāo)準(zhǔn)混亂、資源浪費(fèi)等問(wèn)題，。

近年來(lái)，我國(guó)支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)增量全球第一，尤其是第三方支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。考慮到我國(guó)第三方支付市場(chǎng)亂象橫生，加上整個(gè)行業(yè)發(fā)展快、規(guī)模大等現(xiàn)狀，央媽再也坐不住了。去年8月份，經(jīng)過(guò)央媽恩準(zhǔn)，“網(wǎng)聯(lián)”開(kāi)始低調(diào)籌備。今年3月份，“網(wǎng)聯(lián)”悄悄地開(kāi)始試運(yùn)行。到目前為止，各大支付機(jī)構(gòu)都先后接入了“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)。日前，相關(guān)部門發(fā)出通知，2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。

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毫無(wú)疑問(wèn)，就像辦銀行卡的時(shí)候我們避不開(kāi)卡面上“中國(guó)銀聯(lián)”的標(biāo)識(shí)，以后無(wú)論是用支付寶還是微信支付，“網(wǎng)聯(lián)”將如影隨形，揮之不去。那么，“網(wǎng)聯(lián)”即將來(lái)襲，對(duì)我們究竟會(huì)帶來(lái)哪些影響呢？

講真，“網(wǎng)聯(lián)”對(duì)咱普通老百姓而言，并沒(méi)有任何關(guān)系。資金清算主要發(fā)生在“網(wǎng)聯(lián)”與銀行、支付機(jī)構(gòu)之間，只要系統(tǒng)運(yùn)行正常，你平時(shí)是感覺(jué)不到它存在的。“網(wǎng)聯(lián)”從架構(gòu)規(guī)劃到細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)，都采用先進(jìn)的分布式云架構(gòu)，平時(shí)12萬(wàn)筆/秒、峰值18萬(wàn)筆/秒的處理能力，對(duì)付“雙十一”購(gòu)物及春節(jié)紅包都不在話下。

那么，對(duì)支付機(jī)構(gòu)這幫熊孩子而言，變化又有哪些呢？對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)而言，以后將能與大型支付機(jī)構(gòu)在同一個(gè)起跑線上競(jìng)爭(zhēng)，喜大普奔啊！對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)而言，其直連體系帶來(lái)的壁壘優(yōu)勢(shì)將被抹平，有點(diǎn)小郁悶了。而且，“網(wǎng)聯(lián)”上線后，客戶備付金將全部由央媽集中存管，沒(méi)有利息，也不能像以前那樣拿來(lái)投資理財(cái)了。

親弟弟要來(lái)，對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)而言，雖然會(huì)帶來(lái)一定影響，但應(yīng)該還不至于令這個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的大哥抱頭痛哭。對(duì)內(nèi)，被劃走的只是第三方支付的線上部分業(yè)務(wù)，下一步銀聯(lián)可以與銀行等加強(qiáng)合作，拓展銀行系的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。在全球，銀聯(lián)已經(jīng)成為全世界三大卡組織之一，咱們?nèi)屨祭贤獾氖袌?chǎng)，這才是真本事哦！

總之，市場(chǎng)不相信眼淚，“網(wǎng)聯(lián)”來(lái)襲，誰(shuí)也不用哭哭啼啼。對(duì)央媽來(lái)說(shuō)，生了這么個(gè)二胎，將更全面準(zhǔn)確地掌握第三方支付數(shù)據(jù)，更好實(shí)施監(jiān)管，降低各類風(fēng)險(xiǎn)。至少，咱老百姓在支付機(jī)構(gòu)的備付金，將不會(huì)被挪用和占用啦！

我們相信，“網(wǎng)聯(lián)”將在促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)、保障資金安全、提高清算效率等方面發(fā)揮積極作用，推動(dòng)第三方支付行業(yè)健康穩(wěn)健地發(fā)展。有“網(wǎng)聯(lián)”，更精彩！